¿Qué es un Scoring de crédito?
Un scoring de crédito es un sistema que permite tomar decisiones crediticias. Es decir, es un programa informático que permite saber si es posible o no la aprobación de un sistema de financiación. Es un sistema objetivo donde los únicos valores que se van a apreciar se darán mediante inteligencia artificial.
En la mayoría de entidades, los scoring de crédito son orientativos. Esto significa, que aunque el puntaje de al cliente un valor determinado, la última palabra a la hora de conceder o no financiación, la tendrá la propia entidad. No obstante, si el puntaje es muy bajo, lo más seguro es que el banco no conceda la financiación que necesitas.
Por regla general, los datos del scoring suelen coincidir con los datos de morosidad. Si el cliente tiene un buen puntaje, es menos probable que caiga en impagos y tenga un buen perfil crediticio.
¿Cómo se obtiene el scoring de crédito?
Para que lo entendamos mejor, la información que se obtiene es relativa a los riesgos que podría obtener el banco al ofrecer financiación al cliente. Ofrece dos líneas informativas: por un lado, aquella información que ha de presentar el cliente para realizar la operación y por otro lado, información relativa al cliente que únicamente dispone la entidad. Esta segunda no la proporciona el cliente.
En cuanto a la información que proporciona el cliente, destaca: los ingresos que obtiene, acreditación documental del cumplimiento de otros préstamos, justificante de la finalidad del crédito, datos patrimoniales sobre los bienes propios, documentación registrar y en su caso -si fuese necesario- documentación que justifique la presencia en listas de morosos.
¿Qué información contiene el scoring?
Un scoring va a contener toda aquella información para la que haya sido programado. Gracias al scoring podemos analizar los riesgos con respecto a las líneas que se marcan. Para hacer un buen análisis de scoring, será necesario obtener dos tipos de información diferente del cliente: por un lado, aquella información que necesita documentación aportada por el cliente y por otro lado, la que no necesita que el cliente aporte documentación.
La documentación aportada por el cliente, se utiliza para contrastar los siguientes datos:
- Ingresos demostrables de las personas que intervengan en la operación
- Acreditación del pago de préstamos con terceros
- Información patrimonial sobre los bienes
- En caso de estar en alguna lista de morosos, deberán presentar una justificación a ello.
- Documentación registral de tasación de hipoteca
Por su parte, los datos a los que puede acceder la entidad sin necesidad de que el cliente presente documentación, son los siguientes:
- Datos personales del cliente: edad, nacionalidad, domicilio, nombre y apellidos, etc.
- Historial crediticio dentro de la propia entidad
- Vinculaciones financieras
- Información de ficheros de morosidad
- Declaración de bienes de préstamos antiguos
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Actualizado el día 3 junio, 2021 por Alfredo Barandiarán
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