En los últimos años, la variedad de formas de pago online se han multiplicado notablemente. Esto se debe principalmente al gran auge de las tiendas electrónicas o ecommerce, que han propiciado que se invierta en desarrollar métodos de pago más seguros, rápidos y cómodos para los usuarios.
Todas estas formas de pago online tienen ventajas y desventajas, que os contaremos a continuación. Empezaremos por las vías de pago más normalizadas, hasta llegar a las más novedosas.
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Tarjeta de crédito o débito
Las tarjetas de crédito o débito son una de las formas de pago online más comunes. Se trata de herramientas plásticas, numeradas y magnetizadas, emitidas por entidades bancarias que autorizan a su portador a emplearlas como medio de pago en los negocios adheridos a este sistema. Las tarjetas de crédito no necesitan suministrar fondos previamente a la entidad que asume la deuda, es decir, es la entidad la que hace el pago en el momento de la compra y el cliente paga a final de mes toda la deuda. Sin embargo, las tarjetas de débito sí necesitan de un fondo, y la cantidad a pagar se descuenta de la cuenta bancaria en el momento de la compra.
Se pueden utilizar en comercios físicos u online. Físicos a través de un datáfono (máquina que se utiliza en tiendas y restaurantes para cobrar a través de tarjeta), y online a través de una pasarela de pago o TPV virtual (funciona exactamente igual que el datáfono físico). En el momento de la compra online, la pasarela de pago solicita al comprador los datos necesarios de la tarjeta. Seguidamente, envía la información a la entidad emisora de la tarjeta, la cual acepta o rechaza la operación e informa del estado de la transacción.
| Ventajas | Desventajas |
| El dinero se recibe por adelantado | Comisiones para el vendedor |
| Forma de pago inmediata | Los posibles límites de pago con tarjeta para compras de cifras elevadas |
| Muy alta aceptación por parte de comercios, clientes y entidades financieras |
Transferencia bancaria
La transferencia bancaria es una de las formas de pago online cada vez menos utilizada. Esto se debe a la lentitud del proceso bancario, y a la complejidad del mismo aunque este se realice a través de la banca online. Consiste en que las tiendas online proporcionan al cliente los datos de una cuenta bancaria para que puedan proceder al pago del pedido. El cual no se gestionará hasta que se confirme dicho pago.
| Ventajas | Desventajas |
| El dinero se recibe por adelantado | Suelen tardar más de 24 horas en hacerse efectivas |
| Bajo coste para el comercio | Retraso en el proceso de compra |
| No conlleva comisiones para el vendedor | Riesgo de que el comprador no realice el pago |
| Comisiones para el comprador según condiciones |
Paypal
Paypal es una de las formas de pago más utilizadas hoy en día. Se trata de una plataforma segura especializada en la gestión de pagos electrónicos. En ella, una cuenta de usuario y correo electrónico están vinculados a una tarjeta de crédito o débito (que va a funcionar como un depósito). El cliente no tiene que dejar sus datos personales en la tienda online, por lo que en todo el proceso se mantiene extrema seguridad de los datos sensibles de las tarjetas. Una alta privacidad en los procesos de pago.
| Ventajas | Desventajas |
| Velocidad del proceso | Comisiones para el vendedor |
| Forma de pago muy extendida | Comisiones para el comprador si existe cambio de divisas |
| Muy alta aceptación por parte de comercios, clientes y entidades financieras | El dinero recibido va a una cuenta PayPal y después hay que transferirlo |
| Integración muy rápida en las tiendas online | |
| Privacidad en el proceso de pago |
Pago a través del movil
Entre las últimas tendencias de formas de pago, encontramos los pagos a través de apps/dispositivos móviles. Entre ellos, podemos encontrar sistemas NFC (Near Field Communication), como el contactless, en el que es necesario que tanto el cliente como el vendedor posean habilitados dispositivos con NFC. O sistemas MST (Magnetic Secure Transmission), en los que sólo se necesita que se configuren los datos de una tarjeta en una app.
Entre los más comunes están:
- Bizum o Twyp (de ING Direct), a los que se accede a través de la banca online en el teléfono móvil o smartphone.
- Aplazame, Paga+Tarde o Instant Credit, que permiten la opción de pagar a plazos.
- Monederos virtules, como Apple Pay, Google Wallet o Samsung Pay.
- Apps propias de las entidades bancarias que permiten pagar de manera sencilla, como BBVA Wallet, Bankinter Pay, CaixaBank Pay, Santander Wallet, Bankia Pay, etcétera.
| Ventajas | Desventajas |
| Velocidad y facilidad de pago | Es necesario disponer de un dispositivo móvil o smartphone |
| Elimina el problema del cambio y la falta de efectivo | Dependencia de la infraestructura (versiones móviles y actualizaciones software) |
| Seguridad y control rápido de los gastos, los ingresos y las transacciones | |
| Evita las largas colas en los puntos de venta | |
| Respaldo de las entidades financieras, muchas tienen sus propias apps |
Moneda virtual
Las monedas virtuales son una de las formas de pago menos utilizada actualmente, pero se prevé que en un futuro no muy lejano pase a ser una de las más comunes y generalizadas. Se trata de criptomonedas (la más conocida es el Bitcoin) que pueden utilizarse para realizar cualquier tipo de transacción, ya sea para pagar un producto en una tienda online como para enviar dinero a un familiar al otro extremo del mundo.
Las transacciones monetarias realizadas a través de monedas virtuales cuentan con una gran seguridad gracias a algoritmos criptográficos que permiten que una acción (transferencia) no se revierta mientras mantienen un anonimato total (no se sabe quién realizó la transacción, desde dónde se hizo ni quién la recibió). Se basa en tecnología Blockchain y elimina la figura del intermediario.
| Ventajas | Desventajas |
| Es un sistema universal y descentralizado | Escasez actual de la oferta de monedas virtuales |
| Permite el cambio fácil de divisas | No cuenta con el respaldo total de las entidades financieras |
| Es imposible de falsificar, no puede ser intervenido, ni congelado | Volatilidad de su cotización, las fluctuaciones grandes dan lugar a especulación |
| Privacidad y seguridad total en el proceso de pago | Su uso todavía es minoritario |
| El pago es prácticamente inmediato | Las transacciones son irreversibles |
| Las comisiones por transacción son ínfimas |
Actualizado el día 4 julio, 2021 por Alfredo Barandiarán
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