¿Quieres estar al día en hipotecas? Alfredo Barandiarán muestra para Economía Responsable toda la información actualizada de hipotecas. Te mostraremos todos los tipos de hipotecas que hay en España, cuándo es mejor contratar una hipoteca fija o variable y todas novedades del mercado hipotecario.
CUIDADO CON LAS HIPOTECAS FIJAS
El tipo de interés de las hipotecas fijas está en su nivel más alto de los últimos 15 años. Os aconsejamos ver el vídeo de esta página.
Comparativa de hipotecas en 2023
En España podemos contratar 3 tipos de hipotecas diferentes y por eso este apartado lo hemos dividido en hipotecas fijas, variables y mixtas. Las hipotecas fijas son las que pagas siempre una misma cuota durante todo el préstamo hipotecario, las hipotecas variables dependen del Euribor y las hipotecas mixtas al principio de la hipoteca pagas un tipo de interés fijo y luego variable.
Mejores hipotecas fijas
Os mostramos una tabla con las características principales de las mejores hipotecas fijas y luego os mostramos más información de la hipoteca de cada banco:
- Tipo de interés: TAE desde el 3,73% TAE cumpliendo condiciones
- Financiación hasta el 80%
- Bonificaciones con domiciliación de nómina, seguro de hogar y seguro de préstamos
- Tipo de interés: TAE desde el 3,13% cumpliendo condiciones
- Financiación hasta el 80%
- Bonificaciones con domiciliación de nómina y seguro de hogar
- No ofrece préstamos personales
- Tipo de interés: TAE variable desde el 3,24% cumpliendo condiciones
- Financiación hasta el 80%
- Bonificaciones con domiciliación de nómina, seguro de hogar y seguro de vida
- Puedes conseguir hasta 300€ al contratar tu hipoteca hasta el 28/02/2023
- Tipo de interés: TAE desde el 3,89% cumpliendo condiciones
- Financiación hasta el 80%
- Bonificaciones con domiciliación de nómina, seguro de hogar, seguro de vida y aportaciones al plan de pensiones
- Tipo de interés: TAE desde el 3,59% cumpliendo condiciones
- Financiación hasta el 80%
- Domiciliación de nómina
- Oferta muy reducida, complicado que te aprueben la hipoteca
- No ofrece préstamos personales
- Tipo de interés: TAE desde el 3,91% cumpliendo condiciones
- Financiación hasta el 80%
- Bonificaciones con domiciliación de nómina
- No ofrece préstamos personales
- Tipo de interés: TAE desde el 4,06% cumpliendo condiciones
- Financiación hasta el 80%
- Bonificaciones con domiciliación de nómina, seguro de hogar y seguro de vida
- Tipo de interés: TAE desde el 4,40% cumpliendo condiciones
- Financiación hasta el 80%
- Bonificaciones con domiciliación de nómina, seguro de hogar, seguro de vida y seguro de préstamo
- Tipo de interés: TAE desde el 4,74% cumpliendo condiciones
- Financiación hasta el 80%
- Bonificaciones con domiciliación de nómina, seguro de hogar, seguro de vida, compras con la tarjeta y alarma
- Tipo de interés: TAE desde el 4,49% cumpliendo condiciones
- Financiación hasta el 80%
- Bonificaciones con domiciliación de nómina, seguro de hogar, seguro de vida y eficiencia energética
Mejores hipotecas variables
Hemos realizado una tabla con las características principales de las mejores hipotecas variables de España y luego mostramos más información en detalle:
- Tipo de interés: TAE variable desde el 2,04% cumpliendo condiciones
- Financiación hasta el 80%
- Bonificaciones con domiciliación de nómina y seguro de hogar
- No ofrece préstamos personales
- Tipo de interés: TAE variable desde el 2,19% cumpliendo condiciones
- Financiación hasta el 80%
- Domiciliación de nómina
- Oferta muy reducida, complicado que te aprueben la hipoteca
- No ofrece préstamos personales
- Tipo de interés: TAE variable desde el 2,27% cumpliendo condiciones
- Financiación hasta el 80%
- Bonificaciones con domiciliación de nómina
- No ofrece préstamos personales
- Tipo de interés: TAE variable desde el 2,54% cumpliendo condiciones
- Financiación hasta el 80%
- Bonificaciones con domiciliación de nómina, seguro de hogar y seguro de vida
- Desde Euribor a 1 año+0,70%
- Financiación hasta el 80%
- Bonificaciones con domiciliación de nómina, seguro de hogar y seguro de vida
- Puedes conseguir hasta 300€ al contratar tu hipoteca hasta el 28/02/2023
- Tipo de interés: TAE variable desde el 2,71% cumpliendo condiciones
- Financiación hasta el 80%
- Bonificaciones con domiciliación de nómina, seguro de hogar, seguro de vida y eficiencia energética
- Tipo de interés: TAE variable desde el 2,78% cumpliendo condiciones
- Financiación hasta el 80%
- Bonificaciones con domiciliación de nómina, seguro de hogar, seguro de vida y seguro de préstamo
- Tipo de interés: TAE variable desde el 3,74% cumpliendo condiciones
- Financiación hasta el 80%
- Bonificaciones con domiciliación de nómina, seguro de hogar, seguro de vida y aportaciones al plan de pensiones
- Tipo de interés: TAE variable desde el 3,84% cumpliendo condiciones
- Financiación hasta el 80%
- Bonificaciones con domiciliación de nómina, seguro de hogar y seguro de préstamos
- Tipo de interés: TAE variable desde el 3,78% cumpliendo condiciones
- Financiación hasta el 80%
- Bonificaciones con domiciliación de nómina, seguro de hogar, seguro de vida y tarjeta de crédito
Vídeo explicativo de hipotecas en 2023
Aquí os dejamos dos vídeos explicativos. En el primero podemos ver cuáles son las mejores hipotecas variables y en el segundo las mejores hipotecas fijas:
¿Qué gastos tienen asociadas las hipotecas?
Con la entrada de la nueva ley hipotecaria, quién asume los gastos en los que se incurre al comprar una casa han cambiado. Los gastos de registro, gestoría y notaría los tiene que asumir el banco. Además, las entidades financieras también tienen que hacerse cargo del pago del impuesto de Actos jurídicos documentados. El cliente solo tiene que pagar los gastos de tasación del inmueble y en caso de obra nueva el IVA. Hay que tener en cuenta las comisiones tan altas que cobran las agencias inmobiliarias que se llevan entre un 5-12%. Os dejamos un cuadro resumen de los gastos asociados a las hipotecas.
| Tipo de gasto | Pagador |
|---|---|
| Tasación | Cliente |
| Notaría | Banco |
| Registro | Banco |
| Gestoría | Banco |
| AJD | Banco |
Comisiones de las hipotecas
Más factores que tenemos que tener en cuenta, es que los gastos de apertura, tramitación, gestión y similares tienen que englobarse todos juntos. Es el cliente quien puede negociar estos gastos y dejarlos incluso gratis. Estas con las comisiones de hipotecas más frecuentes:
- Comisiones de apertura.
- Comisiones de productos vinculados.
- Comisiones de amortización anticipada.
- Comisiones de subrogación.
Beneficios de la nueva ley hipotecaria
Esta nueva ley hipotecaria ofrece más protección a los usuarios frente a los bancos. Con la anterior ley, si se dejaba de pagar tres cuotas, el banco podía abrir un proceso judicial que podía concluir con la pérdida de la vivienda. La actual ley divide en dos estos plazos pero siempre con mas tiempo para los ciudadanos.
- En la primera mitad del plazo del préstamo hipotecario. El Banco puede tomar acciones legales si el impago es de 12 mensualidades o un 3% del total del préstamo.
- En la segunda mitad del préstamo hipotecario. Para que el banco pueda tomar acciones legales tiene que dejar de pagar 15 mensualidades o un 7% del total del préstamo hipotecario.
Si no se atienden los pagos mensuales, se abrirá un proceso que puede concluir en la pérdida de la vivienda, pero con la nueva ley se protege más al deudor, ya que se le da más tiempo para que resuelva sus problemas para pagar. Hasta ahora, lo normal era que se activara el procedimiento al producirse el impago en tres cuotas mensuales. La nueva ley establece que para que el banco pueda pedir el vencimiento anticipado del préstamo, es decir, para iniciar el procedimiento judicial de embargo de la casa es necesario que se dé alguna de estas dos situaciones:
- Que el cliente deje de pagar 12 mensualidades o el 3 % del total del préstamo, si los impagos se producen en la primera mitad del plazo.
- Que el cliente deje de pagar 15 mensualidades o el 7 % del total del préstamo, si los impagos se producen en la segunda mitad del plazo.
Hay que añadir que esta ley tiene carácter retroactivo siempre que queramos. Obviamente si tenemos mejores condiciones no tenemos por qué acogernos.
Los bancos antes vinculaban productos financieros a las hipotecas para sacar más rentabilidad. Aprovechaban para vincular depósitos, plantes de pensiones, fondos de inversión o cualquier producto financiero que se les pudiera ocurrir. Con la nueva ley hipotecaria estos productos financieros no son exigibles. Sí que es cierto que el banco puede obligar a contratar un seguro de vida, hogar o protección de pagos pero siempre eligiendo el cliente.
Las comisiones por la amortización de la hipoteca también sufren cambios y dependen si la hipoteca es fija o variable.
- Hipoteca Variable: En los primeros 3 años un 0,25% de comisión. En los siguientes 5 años 0,15% de comisión (REVISAR). Pasados 5 años no tienes comisión.
- Hipoteca fija: en los primeros 10 años un 2%. Pasados los 10 años 1,5% de comisión.
La comisión máxima por cambiar de tipo fijo a variable es de un 0,15% en los primeros 3 años. Pasados los 3 años no tienes que pagar ninguna comisión por el cambio.
¿Cuáles son los bancos que ofrecen las mejores hipotecas?
Una vez que ya hemos visto todos los aspectos relacionados con las hipotecas vamos a realizar un ranking de las mejores hipotecas del 2023:
- Myinvestor
- Openbank
- Evo Banco
- BBVA
- Banco Santander
Simulación y cálculos de hipotecas
Vamos a realizar cálculos y simulaciones cambiando los años y el TAE a las hipotecas. Podemos ver de una forma muy sencilla cómo varí el total incluso en más de 150.000€. Elegir bien los años y el TAE hará que paguemos menos por nuestra casa.
Simulación de hipotecas fijas
| Cantidad | Años | TAE | Cuota | Total |
|---|---|---|---|---|
| 300.000€ | 30 | 3% | 1.264€ | 455.000€ |
| 300.000€ | 30 | 2% | 1.108€ | 399.000€ |
| 300.000€ | 30 | 4% | 1.432€ | 515.000€ |
| 300.000€ | 20 | 2% | 1.517€ | 364.000€ |
| 300.000€ | 20 | 3% | 1.663€ | 400.000€ |
Hipoteca fija o variable
Uno de los grandes dilemas de la actualidad es contratar una hipoteca a tipo fijo o variable. Aquí os dejamos un vídeo para que no os quede ninguna duda:
Preguntas frecuentes
Ahora os respondemos a todas las preguntas que podáis tener sobre hipotecas:
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Actualizado el día 13 enero, 2023 por Alfredo Barandiarán
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