Todo lo que necesitas saber sobre hipotecas variables

Las hipotecas variables son actualmente el tipo de hipoteca más demandado en España para la compra de una vivienda. Alfredo Barandiarán analiza para Economía Responsable qué es una hipoteca variable, cómo funciona, cuáles son las mejores y todas las novedades. ¡Empezamos!

¿Qué es una hipoteca variable?

Una hipoteca variable es un préstamo que ofrecen los bancos para la compra de una vivienda. La peculiaridad que tienen las hipotecas variables son que el tipo de interés que ofrecen está ligado al Euribor.

¿Cómo funcionan las hipotecas variables?

Cuando el Euribor sube el tipo de interés que nos cobra el banco también sube y cuando el Euribor baja el tipo de interés que nos cobra el banco también se reduce. Las hipotecas variables tiene un componente de riesgo porque nunca sabemos qué intereses pagaremos en el futuro.

Las mejores hipotecas variables en 2023

Hemos realizado una tabla con las mejores hipotecas variables que ofrecen los bancos y las características principales de cada una. Después de la tabla tienes toda la información de cada hipoteca:

Hipoteca variable Evo Banco

Evo Banco ofrece la mejor hipoteca variable que se puede contratar en España porque el tipo de interés

• Tipo de interés: Euribor+0,60% cumpliendo condiciones y Euribor+0,80% sin cumplir condiciones
• TAE variable: 2,23% TAE variable sin cumplir condiciones y 2,04% TAE variable cumpliendo condiciones
• Financiación: hasta el 80% del valor de compraventa

Os informamos también de que conseguir esa hipoteca es muy complicado porque los requisitos de Evo Banco son difíciles de conseguir.

Para conseguir la máxima bonificación con Evo Banco tenemos que domiciliar la nómina y contratar un seguro de hogar.

Los mejores aspectos de la hipoteca variable de Evo Banco son el tipo de interés y las bajas domiciliaciones que hemos de realizar. Sin embargo, el gran problema de Evo Banco es que sus clientes no tienen acceso a préstamos personales y les puede complicar la financiación futura.

Hipoteca variable Coinc

Coinc es un banco que pertenece a Bankinter. La hipoteca variable de Coinc es una de las mejores hipotecas que puedes solicitar porque no te obliga a realizar ninguna domiciliación y el tipo de interés es muy bajo. Os mostramos todas las características:

• Tipo de interés: Euribor+0,75%
• TAE variable: 2,19% TAE variable
• Financiación: hasta el 80% del valor de compraventa

Los mejores aspectos que ofrece la hipoteca variable de Coinc son el tipo de interés y que no es necesario contratar seguros. La parte negativa de Coinc es que no tiene ningún otro servicio como préstamos o tarjetas bancarias.

Hipoteca variable Myinvestor

La hipoteca variable de Myinvestor ha empeorado sus condiciones respecto a meses anteriores pero sigue siendo una de las principales de España por el tipo de interés tan bajo que ofrece y que no es necesario la contratación de otros productos. Te mostramos un listado con todas las características:

• Tipo de interés: Euribor+0,89%
• TAE variable: 2,27% TAE variable
• Financiación: hasta el 80% del valor de compraventa

Las ventajas que ofrece la hipoteca variable de Myinvestor son el tipo de interés tan competitivo y que no es necesario realizar contrataciones de productos adicionales como seguros. Lo peor de esta hipoteca de Myinvestor es que no tiene otros productos como préstamos personales.

Hipoteca variable Bankinter

Bankinter ofrece la cuarta hipoteca con el TAE variable más bajo ya que se puede contratar desde el 2,54%. Es obligatorio realizar domiciliaciones y os dejamos todas las condiciones:

• Tipo de interés: desde Euribor+0,75%
• TAE variable: desde el 2,19% TAE variable
• Financiación: hasta el 80% del valor de compraventa

Las ventajas que ofrece la hipoteca variable de Bankinter son que tiene uno de los tipos más bajos de España pero sin embargo te obliga a domiciliar nómina, seguro de hogar y un seguro de vida para conseguir ese tipo de interés.

Hipoteca variable Openbank

La hipoteca variable de Openbank se encuentra en la quinta posición de las mejores hipotecas variables de España. Se puede contratar con un tipo de interés variable desde el 2,67%. Os mostramos en un listado todas las características:

• Tipo de interés: desde Euribor+0,70%
• TAE variable: desde el 2,67% TAE variable
• Financiación: hasta el 80% del valor de compraventa

La parte positiva de Openbank es que tiene menos requisitos que otros bancos para la aceptación de la hipoteca, sin embargo, nos obligan a domiciliar la nómina, seguro de hogar y seguro de vida.

Hipoteca variable Banco Santander

La hipoteca variable del Banco Santander se encuentra en sexta posición. El TAE variable que ofrece es desde el 2,71%. El Banco Santander también tiene una alta aprobación de solicitudes y por eso es uno de los principales bancos. Os mostramos todas las características:

• Tipo de interés: desde Euribor+0,87%
• TAE variable: desde el 2,71% TAE variable
• Financiación: hasta el 80% del valor de compraventa

Las ventajas que tiene la hipoteca variable del Banco Santander son la alta aprobación de solicitudes y el tipo de interés. Como desventajas tenemos que resaltar las altas vinculaciones que pide: nómina, seguro de vida, seguro de hogar y certificado de eficiencia energética.

Hipoteca variable Banco Sabadell

La hipoteca variable del Banco Sabadell se sitúa en la séptima posición. Con esta hipoteca del Banco Sabadell podemos conseguir hasta un 80% de financiación y os mostramos en el siguiente listado todas las características:

• Tipo de interés: desde Euribor+0,75%
• TAE variable: desde el 2,78% TAE variable
• Financiación: hasta el 80% del valor de compraventa

Las ventajas de la hipoteca variable del Banco Sabadell son que el tipo de interés es competitivo y que tiene un porcentaje de aceptación elevado. El lado negativo es que te obliga a realizar domiciliaciones de nómina, seguro de hogar, seguro de vida y seguro de pagos del préstamo.

Hipoteca variable Ibercaja

La hipoteca variable de Ibercaja se sitúa en el puesto número 8 de nuestro ranking. El TAE variable que ofrece es desde el 3,74%. Te mostramos todas las características:

• Tipo de interés: desde Euribor+0,75%
• TAE variable: desde el 3,74% TAE variable
• Financiación: hasta el 80% del valor de compraventa

La ventaja que tiene la hipoteca variable de Ibercaja es el tipo de interés que ofrece con la máxima domiciliación pero la hipoteca acaba encareciéndose porque obliga a domiciliar la nómina, seguro de hogar, seguro de vida y realizar aportaciones a un fondo de inversión.

Hipoteca variable BBVA

En novena posición de nuestro ranking tenemos la hipoteca variable de BBVA. El tipo de interés que ofrece es notablemente superior al resto que ya que puede conseguir desde una TAE variable del 3,84%. Te mostramos todas las características:

• Tipo de interés: desde Euribor+0,60%
• TAE variable: desde el 3,74% TAE variable
• Financiación: hasta el 80% del valor de compraventa

Las ventajas de la hipoteca variable de BBVA es que ofrece un tipo de interés muy competitivo si realizas todas las vinculaciones pero la parte negativa es que el pago total es alto puesto que te obliga a domiciliar nómina, seguro de vida, seguro de hogar y seguro del préstamo.

Hipoteca variable Abanca

En décima posición de nuestro ranking tenemos la hipoteca variable de Abanca. Ofrece un tipo de interés muy alto por todas las domiciliaciones que te obliga a contratar. Aquí te mostramos todas las características:

• Tipo de interés: desde Euribor+0,75%
• TAE variable: desde el 3,78% TAE variable
• Financiación: hasta el 80% del valor de compraventa

La ventaja que tiene la hipoteca variable de Abanca es que el tipo de interés con todas las vinculaciones es competitivo pero la contratación de esas vinculaciones encarece el coste total.

Simulación de hipotecas variables

Vamos a realizar simulaciones de hipotecas variables para que entiendas lo que puedes ahorrar contratando las mejores hipotecas variables.

Cantidad	Años	TAE	Cuota	Hipoteca
200.000€	20	2%	1.011€	242.000€
200.000€	20	1,5%	965€	231.000€
200.000€	30	1,5%	690€	248.000€
200.000€	30	2%	739€	266.000€

En las simulaciones realizas de hipotecas podemos ver como un solo punto de interés y aumentar los años del pago del préstamo hipotecario puede suponer pagar 35.000€ más. Es muy importe comparar los diferentes bancos y negociar con los comerciales. Una hipoteca es mayor compra que seguramente tendrás que afrontar en la vida.

Por si acaso todavía no vemos la importancia de comparar hipotecas vamos a suponer la hipoteca variable más cara y más barata de nuestro listado y veas la gran diferencia que hay entre ambas.

Banco	Años	TAE	Cuota	Hipoteca
200.000€	20	0,99%	918€	220.000€
200.000€	30	3,36%	882€	317.000€

La diferencia entre ambas hipotecas es de casi 100.000€. Es muy importante no solo mirar la cuota que pagamos cada mes sino también el total del préstamo hipotecario total.

Comisiones y gastos de las hipotecas variables

Las hipotecas variables tienen una serie de comisiones y gastos en los que podemos incurrir en todo el proceso de compra y aquí os los mostramos en un sencillo listado:

• Apertura: hay bancos que todavía cobran comisiones de apertura
• Estudio: incluso por solo el estudio nos pueden cobrar
• Amortización de la hipoteca: tenemos que elegir entre pagar un 0,25% los primeros 3 años o de un 0,15% los primeros 5 años
• Tasación: en la mayoría de ocasiones tendremos que pagar la tasación de la vivienda

Requisitos

Para contratar una hipoteca variable los bancos nos obligarán a cumplir con los siguientes requisitos:

• Ingresos mínimos de 1.200€ netos mensuales
• Contrato de trabajo con alta en la Seguridad Social
• La antigüedad mínima del contrato de trabajo tiene que ser superior a dos años
• Endeudamiento inferior al 40%
• Ahorros cercanos al 30% del valor de la compraventa

Documentación

La documentación que nos van a solicitar los bancos para la aprobación de la hipoteca es la siguiente:

• Justificante de ingresos:
  • Nómina para los empleados por cuenta ajena
  • Carta de revalorización de la pensión para los jubilados
  • IRPF o IVA para los autónomos
• Vida laboral
• Movimientos bancarios últimos 3 meses
• Tasación de la vivienda

Proceso de contratación de una hipoteca variable

El proceso de la contratación de una hipoteca es lento y además debe de ser así porque es una de las mayores inversiones que haremos en nuestra vida. Aquí te dejamos todos los pasos que debes de realizar:

1. Realizar simulaciones de hipotecas con diferentes bancos para ver cuánta financiación nos pueden ofrecer
2. Elegir una casa
3. Negociar la hipoteca con diferentes entidades bancarias
4. Enviar la documentación
5. Realizar la tasación
6. Firmar el contrato hipotecario

Vídeo con las mejores hipotecas variables

Aquí os dejamos un vídeo con las mejores hipotecas variables de España en 2023

Ventajas

Las ventajas que ofrecen las hipotecas variables son que en el momento de la contratación siempre pagaremos menos que si contratamos una hipoteca fija y además si invertimos ese dinero o lo ahorramos podemos prepararnos para futuras subidas del Euribor.

Desventajas

La principal desventaja que tienen las hipotecas variables es la subida del temido Euribor puesto que lo pagaremos mensualmente este relacionado directamente. Este tipo de hipotecas tienen un componente de riesgo muy elevado.

¿Qué es mejor hipoteca fija o variable?

Las hipotecas a tipo variable tienen más riesgo que las hipotecas fijas porque no conocemos lo que pagaremos en el futuro. También os dejamos un vídeo explicando cuando es mejor contratar una hipoteca a tipo fijo o una hipoteca a tipo variable:

Preguntas frecuentes

Aquí os respondemos a todas las preguntas que podáis tener sobre las hipotecas variables:

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Actualizado el día 21 agosto, 2023 por Alfredo Barandiarán