Qué es mejor hipoteca fija o variable

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¿Quieres contratar una hipoteca pero todavía no sabes si elegir una hipoteca fija o variable? En este artículo vamos a darte todas las claves para que puedas tomar una decisión inteligente en base a toda la información qué disponemos. Al final del artículo tenéis un resumen de cuándo es mejor contratar una hipoteca fija y cuándo es mejor una hipoteca variable.

Además, tenéis un vídeo explicativo y las mejores hipotecas para poder recibir vuestra primera oferta.

Claves a tener en cuenta

En este apartado veremos los diferentes tipos de interés, las ofertas de los bancos, el euribor y la rentabilidad en renta variable histórica.

Tipo de interés de las hipotecas fijas y variables

Las hipotecas fijas están en el momento más bajo de su historia. En el último dato actualizado por el INE nos dicen que se están contratando por un 2,77%, sin embargo, ahora encontramos ofertas con un tipo de interés más bajo. Lo mismo ocurre con las hipotecas variables que se sitúan en un 2,24% aunque ya sabéis que dependen del Euribor.

Antes de continuar, para poder recibir una oferta os dejamos las 10 mejores hipotecas fijas y variables.

Las 10 mejores hipotecas fijas

BBVA

TAE mínimo 1,76%.

TAE máximo 2,93%.

Mejor valoración de hipotecas por Economía Responsable.

Hasta el 80% de financiación.

Openbank

TAE desde el 1,50%.

Financiación máxima del 80% y del 70% para la segunda vivienda.

Sin comisiones de amortización.

Plazo máximo de 30 años.

Logo hipotecas Coinc

TAE mínimo 1,53%.

TAE máximo 1,64%.

Perfil alto para la concesión de la hipoteca

Hasta el 80% de financiación.

Evo Banco

TAE fija desde el 1,60%.

Hasta el 80% de financiación del valor de compra.

Sin comisión de amortización anticipada.

Plazo máximo 30 años.

Logo Banco Santander

TAE desde el 2,17%.

Hasta el 80% de financiación del valor de la compra. 70% de la segunda vivienda.

0,25% comisión de amortización primeros 3 años y un 0,15% los siguientes.

Plazo máximo 30 años para la primera vivienda y 25 años para la segunda.

Bankinter

TAE desde el 2,04%.

Financiación hasta el 80% de la vivienda y 60% segunda vivienda.

Comisión de amortización del 2% los primeros 10 años y un 1,5% los siguientes.

Plazo máximo 30 años.

ING

Hipoteca fija desde el 2,27%.

Valor máximo de financiación hasta el 80%.

Sin comisiones de amortización.

Plazo máximo de 40 años.

Abanca

TAE fija desde el 2,45%.

Financiación máxima del 80% y 60% para segunda vivienda.

Plazo máximo 30 años.

Sin comisión de amortización parcial o total.

Banco Sabadell

TAE fijo desde el 2,85%.

Hasta el 80% del valor de financiación de la primera vivienda y 70% de la segunda.

Comisión de amortización 2% de comisión los primeros 10 años y 1,5% los siguientes.

Plazo máximo 30 años.

Las 10 mejores hipotecas variables

BBVA

Con bonificación: Euribor+0,99%.

Sin bonificación: euribor+1,99%.

Financiación hasta el 80%.

Comisión de amortización del 2% los 10 primeros años y 1,5% los siguientes.

Evo Banco

Con bonificación: Euribor+0,70%.

Sin bonificación: euribor+0,93%.

Financiación hasta el 80%.

Comisión de amortización del 0,15% los 5 primeros años y 0% los siguientes.

Logo hipotecas Coinc

Euribor+0,89%.

Financiación hasta el 80%.

Comisión de amortización del 0,15% los 5 primeros años y 0% los siguientes.

Openbank

Con bonificación: Euribor+0,95%.

Sin bonificación: Euribor+1,35.

Financiación hasta el 80%.

Comisión de amortización del 0,25% los primeros 3 años y 0% los siguientes.

ING

Con bonificación: Euribor+0,99%.

Sin bonificación: Euribor+1,79%.

Financiación hasta el 80%.

Sin comisión de amortización.

Santander

Con bonificación: Euribor+1,29%.

Sin bonificación: Euribor+2,29%.

Financiación hasta el 80%.

Comisión de amortización del 0,25% los primeros 5 años y 0,15% los siguientes.

También os dejamos una tabla más sencilla con las 10 mejores hipotecas fijas y las 10 mejores hipotecas variables:

BancoTAE Hipoteca variableTAE Hipoteca fija
OpenbankEuribor+0,95%-1,35%1,50%-1,91%
CoincEuribor+0,89%1,53%-1,64%
Evo BancoEuribor+0,70%-0,93%1,60%-1,75%
BBVAEuribor+0,99%-1,79%1,71%-2,93%
INGEuribor+0,99%-1,79%2,27%-2,43%
Banco SantanderEuribor+1,12%-1,80%1,91%-2,53%
CaixabankEuribor+1,25%-3,25%4,10%-4,38%
AbancaEuribor+2,25%-3,09%3,09%-3,35%
BankiaEuribor+2,30-3,15%2,23%-3,11%
BankinterEuribor+2,69%-3,34%2,28%-3,33%
SabadellEuribor+2,79%-3,36%2,85%-3,40%
Tabla comparativa de hipotecas

Como podéis observar de una forma muy sencilla, los bancos ofrecen un tipo de interés más competitivo en las hipotecas variables. Esto se debe principalmente a que el Euribor del que dependen las hipotecas variables marca mínimos históricos.

Euribor

Hipoteca fija o variable
Hipoteca fija o variable

El euribor es el tipo de interés por el cual se prestan dinero los bancos y es lo que marca el tipo mínimo de interés de las hipotecas variables. Cuanto mayor sea el Euribor mayor será la cuota mensual de la hipoteca variable y cuánto menor sea el euribor menor será la cuota mensual de la hipoteca. Os dejamos un gráfico con la evolución del Euribor en los últimos 20 años.

Evolución del Euribor 1999-2001
Evolución del Euribor 1999-2001

De una manera muy visual vemos como lleva más de 5 años marcando cifras negativas. También podemos observar que durante todo este periodo también hemos tenido dos momentos puntuales con tipos superiores al 5%.

Rentabilidad de la renta variable

El último punto que hemos tenido en cuenta para contratar la mejor hipoteca es la rentabilidad anual de la renta variable. La rentabilidad de las inversiones en renta variable de los últimos 20 años se sitúa en un beneficio anual del 5%. Vamos a poner un ejemplo de lo que puede significar esto. Si queremos una hipoteca de 300.000€ a 25 años y elegimos una hipoteca variable con BBVA estaremos pagando en la actualidad 112€ menos mensuales que si elegimos una hipoteca fija. Si estos 112€ decidimos invertirlos en renta variable nos proporcionará los siguientes ahorros:

AñosDinero ahorrado
57.800€
1017.700€
1530.500€
2047.900€
Ahorro al elegir una hipoteca variable

Al elegir una hipoteca variable frente a una fija, podremos rentabilizar la cuota que nos ahorramos todos los meses para así afrontar en el futuro una posible subida del Euribor.

Vídeo explicativo Hipoteca fija o Variable

Hipoteca fija o variable

Conclusiones hipoteca fija o variable

Lo primero que hacemos es dejaros un cuadro explicativo de las 6 conclusiones que podemos sacar de los datos mostraros anteriormente y a continuación os explicamos cada punto.

Hipoteca fijaHipoteca variable
Duración de 30 añosDuración de 15 años
Los tipos de interés más bajos de la historiaInversión en renta variable al 5%
En el caso de no ahorrarMayor edad es igual a mayores salarios
Conclusiones hipoteca fija o variable

Cuánto más largo sea el contrato hipotecario con el banco mejor será decantarse por una hipoteca fija. Como hemos visto antes, el Euribor marca mínimos históricos desde hace 5 años pero no sabemos cuánto durará y por este motivo cuanto más dure la hipoteca más compensará una hipoteca fija. También podemos sacar la misma conclusiones pero al revés, cuanto menor sea la duración de la hipoteca mejor será contratar una hipoteca variable.

Las hipotecas fijas marcan el tipo de interés más bajo de la historia y es que en 2005 los bancos ofrecían hipotecas a tipo fijo con un tipo de interés del 5% mientras que en la actualidad se pueden contratar por un 1,5%.

Una de las ventajas de contratar una hipoteca variable es que si invertimos el dinero que nos ahorramos al elegir este tipo de hipoteca podemos incrementar nuestro capital y hacer frente a las posibles subidas de los tipos de interés en el futuro. Una inversión en renta variable de 112€ mensuales en 5 años nos puede 7.800€ y en 10 años más de 17.000€ con una rentabilidad bruta superior a 800€ anuales.

En el caso de que no ahorremos nada mensualmente os aconsejamos siempre una hipoteca fija para tener la certeza de lo que pagaremos mensualmente.

Por último, los partidarios de las hipotecas variables nos dicen que a mayor edad mayor es el salario que obtendremos y de esta forma una posible subida de los tipos podrá ser acogida más fácil porque tendremos una mayor poder adquisitivo.

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